Virtual bank คือธนาคารอะไร ทำไมผู้ทำธุรกิจ E-commerce ควรรู้!
Virtual account คือธนาคารเสมือนไร้สาขาแห่งยุคดิจิตอล ที่ช่วยตอบโจทย์การโอนเงินระหว่างประเทศที่ทั้งค่าธรรมเนียมต่ำ บริหารจัดการเงินคู่ค้าหลายรายง่าย
ถึงแม้ธุรกรรมการเงินจะเป็นเรื่องง่ายนับแต่การเข้ามาของโมบายแบงก์กิ้ง แต่โมบายแบงก์กิ้งก็ยังไม่รองรับทุกธุรกรรม และไม่ตอบโจทย์การจ่ายเงินซัพพลายเออร์หลายราย ด้วยเหตุนี้จึงได้มีการพัฒนาระบบการเงินรูปแบบใหม่ที่เรียกว่า “Virtual bank” ที่ช่วยปลดล็อกข้อจำกัดธุรกรรมการเงินในด้านต่าง ๆ ทั้งการโอนเงินระหว่างประเทศ และการรับชำระเงินหลายสกุลเงินพร้อมกันในเวลาเดียว หากอยากรู้ว่า Virtual bank หรือ Digital banking คืออะไร มาหาคำตอบกันได้เลย
สารบัญบทความ
Virtual bank ต่างจาก Traditional Bank หรือธนาคารแบบเดิมอย่างไร?
ลักษณะบริการ Virtual Bank มีอะไรบ้าง?
ธนาคารเสมือน (Virtual Bank) VS บัญชีเสมือน (Virtual Account) คืออะไร? ต่างกันอย่างไร?
Virtual Bank คืออะไร ?
Virtual bank คือ ธนาคารเสมือนที่ทำธุรกรรมการเงินผ่านสมาร์ตโฟนได้โดยไม่ต้องเดินทางไปที่สาขา ด้วยเหตุนี้จึงเรียก Virtual bank อีกชื่อหนึ่งว่า ธนาคารไร้สาขา โดยผู้ให้บริการ Virtual Banking อาจไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์แบบเดิม เพราะกระทรวงการคลังได้กำหนดเกณฑ์การจัดตั้ง Virtual bank ในไทย เอาไว้ดังนี้
- มีทุนจดทะเบียนไม่น้อยกว่า 5,000 ล้านบาทในระยะแรก และไม่น้อยกว่า 10,000 ล้านบาท ภายใน 5 ปี
- มีสำนักงานใหญ่ในไทย
ด้วยเกณฑ์การจัดตั้งดังกล่าว ทำให้มีผู้สนใจเข้ามาดำเนินธุรกิจใน Virtual bank นอกเหนือจากธุรกิจธนาคารพาณิชย์ เช่น ธุรกิจค้าปลีก ธุรกิจพลังงาน และธุรกิจโทรคมนาคม โดยหลังจากจัดตั้ง Virtual Bank ในไทยแล้ว คาดว่าจะมีผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ตอบโจทย์คนเฉพาะกลุ่มมากยิ่งขึ้น และช่วยให้รับเงินโอนจากผู้ค้าหลายรายพร้อมกันภายใต้บัญชีเสมือน (Virtual Account)
Virtual bank ต่างจาก Traditional Bank หรือธนาคารแบบเดิมอย่างไร?
จากที่กล่าวไปข้างต้นว่า Virtual bank เป็นธนาคารไร้สาขา และไม่มีพนักงานประจำอยู่ที่ธนาคาร ด้วยเหตุนี้ Virtual bank จึงมีความแตกต่างจากธนาคารดั้งเดิมอยู่พอสมควร โดยมีความแตกต่างอยู่หลัก ๆ 2 ข้อ ดังนี้
- บริหารความเสี่ยงสินเชื่อได้ดีกว่าธนาคารพาณิชย์
Virtual Bank จัดเก็บข้อมูลผู้ขอสินเชื่อมาจากช่องทางต่าง ๆ เช่น ฐานข้อมูลเครดิตบูโร ประวัติการชำระเงินของลูกหนี้ในอดีต ไปจนถึงข้อมูลการซื้อสินค้าผ่านช่องทางออนไลน์ ซึ่งข้อมูลบางอย่าง Virtual Bank จัดเก็บได้ดีกว่าธนาคารพาณิชย์ เมื่อได้ข้อมูลมาแล้ว Virtual Bank จะนำข้อมูลเหล่านี้มาวิเคราะห์พฤติกรรมการเงินของผู้ขอสินเชื่อรายนั้นว่า มีความสามารถในการชำระหนี้ได้หรือไม่
- ลดต้นทุนในการดำเนินงาน
การเปิดสาขาธนาคารพาณิชย์ ต้องเสียค่าเช่าสถานที่ รวมไปถึงค่าอุปกรณ์ในการดำเนินงาน แต่เมื่อมีธนาคารไร้สาขาแล้ว ธนาคารพาณิชย์ก็จะทยอยลดจำนวนสาขาลง และมีแนวโน้มออกผลิตภัณฑ์การเงินรูปแบบใหม่ที่ตอบโจทย์ผู้เปิดบัญชีธนาคารไม่ได้ เพราะไม่มีเอกสารยืนยันตัวตนทางราชการ นอกจากนี้ผู้ที่เคยขอสินเชื่อธนาคารไม่ผ่าน ก็มีโอกาสขอสินเชื่อจาก Virtual Bank ได้ ด้วยผลิตภัณฑ์การเงินแบบใหม่
ลักษณะบริการ Virtual Bank มีอะไรบ้าง?
นอกจากจุดเด่นที่กล่าวมาข้างต้น ทำให้ Virtual bank แตกต่างจากธนาคารพาณิชย์ทั่วไปแล้ว Virtual bank ยังมีบริการอื่นๆ ที่น่าสนใจอีกด้วย เช่น
- ชำระเงินค่าสินค้าและบริการ หลายรายการได้แบบอัตโนมัติ
- บัตรเครดิตอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าบัตรเครดิตธนาคารพาณิชย์
- เลือกระบบการชำระได้หลายรูปแบบ เช่น Real Time Gross Settlement (RTGS) และ P2P Payments เป็นต้น
- ขอบัญชี Statement ทางการย้อนหลังได้ โดยไม่ต้องทำเรื่องที่ธนาคาร
- ติดตามธุรกรรมการเงินย้อนหลังได้ตลอดเวลา
จะเห็นได้ว่าผลิตภัณฑ์ virtual bank มีข้อดีที่ช่วยให้คนเข้าถึงมากมาย ส่วนข้อเสียสำคัญ คือ ต้องเข้าถึงสัญญาณอินเทอร์เน็ต และมีความรู้ด้านเทคโนโลยีถึงจะใช้บริการ virtual bank ได้อย่างมีประสิทธิภาพ
ธนาคารเสมือน (Virtual Bank) VS บัญชีเสมือน (Virtual Account) คืออะไร? ต่างกันอย่างไร?
นอกจากธนาคารเสมือน (Virtual bank) หลายคนอาจเคยได้ยินสิ่งที่เรียกว่าบัญชีเสมือน (Virtual Account) เช่นกัน โดยทั้งสองอย่างแตกต่างกัน ดังรายละเอียดต่อไปนี้
- Virtual Account ผู้ให้บริการไม่ใช่ธนาคาร
ผู้ให้บริการ Virtual Bank กับ Virtual Account ไม่เหมือนกันกล่าวคือ ผู้ให้บริการ Virtual Bank ต้องได้รับใบอนุญาต (license) จากหน่วยงานกำกับ ตัวอย่างเช่น Monzo หรือ Revolut ซึ่งเป็นธนาคารเสมือนจากประเทศอังกฤษ ทำให้มีสถานะเทียบเท่ากับธนาคารพาณิชย์ และการดำเนินนโยบายการเงินของธนาคารเสมือนต้องสอดคล้องไปกับธนาคารกลาง
ในขณะที่ Virtual Account ผู้ให้บริการเป็นแพลตฟอร์มชำระเงินรูปแบบอื่น ไม่มีใบอนุญาต Virtual Bank จึงไม่ได้มีสถานะเทียบเท่าธนาคารพาณิชย์ แต่อยู่ภายใต้การกำกับของหน่วยงานภาครัฐ และได้รับใบอนุญาตในการดำเนินธุรกิจแตกต่างกับ Virtual Bank
โดยตัวอย่างของ Virtual Account เช่น PingPong Payments แพลตฟอร์มที่ช่วยอำนวยความสะดวกการทำธุรกรรมชำระเงินระหว่างประเทศ โดยได้รับใบอนุญาตจากสถาบัน CSSF ในการดำเนินธุรกิจโอนเงินระหว่างประเทศในกลุ่ม EU และได้รับใบอนุญาตการดำเนินธุรกิจการเงินผ่านระบบกรมศุลกากร กรมสรรพสามิตในฮ่องกง ส่วนในสหรัฐอเมริกา PingPong Payments ดำเนินธุรกิจการเงินภายใต้กฎระเบียบของเครือข่ายปราบปรามอาชญากรรมทางการเงินแห่งสหรัฐฯ และกฎหมายคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคลสหภาพยุโรป (GDPR)
- Virtual Bank ทำธุรกรรมการเงินได้ทุกรูปแบบ
Virtual Bank ออกแบบมาให้ทำธุรกรรมการเงินได้เหมือนกับธนาคารพาณิชย์ และฝากเงินเข้ามาในบัญชีได้ โดยการฝากเงินเข้ามาใน Virtual Bank อาจได้รับดอกเบี้ยเป็นรายวัน ตามที่ Virtual Bank แห่งนั้นกำหนด อีกทั้งเจ้าของบัญชีก็สามารถเลือกรูปแบบบัญชีเงินฝากที่ต้องการได้ ในขณะที่ Virtual Account ไม่สามารถดำเนินธุรกรรมการเงินได้ทุกอย่างเหมือนกับ Virtual Bank และเมื่อโอนเงินเข้ามาใน Virtual Account ก็ไม่ได้รับดอกเบี้ยเงินฝากอีกด้วย
- Virtual Account ออกผลิตภัณฑ์ทางการเงินไม่ได้
ข้อแตกต่างระหว่าง Virtual Bank และ Virtual Account อีกประการนั่นคือ Virtual Account ไม่มีผลิตภัณฑ์ทางการเงินใดๆ ทั้งสิ้น ในขณะที่ Virtual Bank ออกผลิตภัณฑ์ทางการเงินของตนเองได้ เช่น บัตรเครดิตอัตราดอกเบี้ยต่ำ หรือสินเชื่อนาโนไฟแนนซ์ ไปจนถึงเสนอบริการพิเศษให้แก่เจ้าของบัญชี อาทิ ระบบทำบัญชีออนไลน์ หรือบริการหักค่าใช้จ่ายอัตโนมัติ
อย่างไรก็ดีบัญชีเสมือน ก็มีบริการอื่นๆ ที่น่าสนใจ เช่น
- รองรับการชำระเงินกับผู้รับหลายคนพร้อมกันในเวลาเดียว และเปิดได้หลายบัญชีตามที่ต้องการ
- เปิดบัญชีฟรี ไม่มีขั้นต่ำ ใช้เวลาอนุมัติบัญชีไว ไม่ถึง 24 ชั่วโมง
- รับ-ส่งเงินได้หลายสกุลเงินทั่วโลก โดยเสียค่าธรรมเนียมต่ำไม่เกิน 1%
- ให้บริการแลกเปลี่ยนสกุลเงินในบัญชีเสมือน โดยให้เรตแลกเปลี่ยนดีกว่าเรตธนาคารพาณิชย์
- มาพร้อมกับช่องทางจ่ายภาษีมูลค่าเพิ่ม และการจัดการภาษีอื่นๆ
- เชื่อมต่อกับบัญชีผู้ขาย Marketplace ต่างๆ และรวมทุกบัญชีผู้ขายมารวมไว้ภายใต้บัญชีเสมือน เพื่อให้ง่ายต่อการบริหารจัดการ
- ส่งใบแจ้งหนี้เรียกเก็บเงินกับคู่ค้าที่ต้องการได้
- ติดต่อกับเจ้าหน้าที่เพื่อขอความช่วยเหลือได้ตลอด 24 ชั่วโมง
ด้วยเหตุนี้จึงมีผู้ประกอบการ E-commerce จำนวนมากเลือกเปิดบัญชีเสมือน แทนการรับเงินผ่านบัญชีธนาคารแบบเดิม เพราะการใช้บัญชีธนาคารพาณิชย์รับเงิน แยกแยะยากว่าคู่ค้าต้นทางรายใดโอนเงินเข้ามา และไม่เหมาะแก่การติดตามการชำระเงินของคู่ค้าย้อนหลัง นอกจากนี้การรับเงินโอนข้ามประเทศผ่านระบบ Swift ของธนาคารพาณิชย์ ผู้รับปลายทางใช้เวลารับเงินนานหลายวัน และค่าธรรมเนียม (FX) ผ่านระบบธนาคารสูงกว่าการรับเงินผ่านบัญชีเสมือนอีกด้วย
ก้าวข้ามขีดจำกัดไปอีกขั้น ด้วยการเปลี่ยนการทำธุรกรรมด้วยบัญชีเสมือนจริง
ธุรกรรมซื้อขายระหว่างคู่ค้าและซัพพลายเออร์ข้ามประเทศผ่านระบบธนาคารเป็นเรื่องยุ่งยาก ทั้งต้องกรอกเลข Swift Code และเตรียมเอกสารจำนวนมาก เช่น เอกสารแสดงวัตถุประสงค์การโอนเงิน และการโอนเงินไปต่างประเทศอาจไม่สำเร็จ หากเกิดความขัดข้องที่ธนาคารตัวกลาง ยิ่งไปกว่านั้นค่าธรรมเนียมการโอนเงินระหว่างประเทศผ่านธนาคารสูงมาก ทำให้กำไรของผู้ขาย E-commerce ลดลง
การทำธุรกรรมด้วยบัญชีเสมือน (Virtual Account) ซึ่งเป็นนวัตกรรมใหม่แห่งโลก FinTech จะเข้ามาปฏิวัติรูปแบบการโอนเงินระหว่างประเทศให้ผู้ขาย E-commerce รับเงินสกุลต่างประเทศในเรตที่ดีกว่าธนาคารพาณิชย์ ทำให้ผู้ขาย E-commerce ที่ขยายธุรกิจไปยังประเทศต่าง ๆ ทั้งในเอชีย ยุโรป รวมทั้งอเมริกา บริหารจัดการความเสี่ยงของอัตราแลกเปลี่ยนของหลายสกุลได้ง่าย และค่าธรรมเนียมการโอนเงินระหว่างประเทศของ Virtual Account สูงสุดไม่เกิน 1%
บัญชีที่รองรับสกุลเงินระดับโลก: โอกาสทองสำหรับการขยายธุรกิจข้ามพรมแดน
เพื่อให้การซื้อขายระหว่างคู่ค้าและซัพพลายเออร์ง่ายกว่าที่เคย ขอแนะนำการเปิดบัญชีเสมือนจาก PingPong Payments ที่สามารถเชื่อมต่อกับมาร์เก็ตเพลสชั้นนำทั่วโลก ให้การรับเงินง่าย และสะดวก รองรับสกุลเงินมากกว่า 50 สกุลเงิน เปิดบัญชีฟรี โอนฟรี ไม่มีค่าธรรมเนียม
รับเงินและโอนเงินไปต่างประเทศด้วยบัญชีเสมือน หรือ Virtual Account สำหรับผู้ประกอบการ B2B Trader และ Cross-border E-commerce
Virtual bank ธนาคารเสมือนที่สามารถทำธุรกรรมต่าง ๆ ได้เพียงแค่มีอินเทอร์เน็ตและสมาร์ตโฟน ไม่ต้องเดินทางไปธนาคารแบบเดิมอีกต่อไป สามารถชำระค่าบริการได้อัตโนมัติ รองรับการชำระเงินหลายรูปแบบ นอกจากนี้ ยังให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต่ำกว่าธนาคารพาณิชย์ในปัจจุบันอีกด้วย
นอกจากธนาคารเสมือนที่มีข้อดีน่าสนใจแล้ว บัญชีเสมือน หรือ Virtual Account ก็น่าสนใจไม่แพ้กัน เพราะช่วยให้การรับจ่ายเงินสะดวก รวดเร็วกว่าเดิม PingPong Payments บริการบัญชีเสมือนเพื่อธุรกิจ E-commerce รองรับการชำระเงินจากทั่วโลก ฟรีค่าธรรมเนียมการโอนระหว่างบัญชี PingPong Payments และค่าธรรมเนียมต่ำกว่า 1% สำหรับการถอนไปยังบัญชีพาณิชย์ท้องถิ่น
